Een overzicht van veel voorkomende hypotheekvormen. In deze serie behandelen we ze op hun meest kenmerkende eigenschappen. In dit artikel behandelen we de karakteristieken van een spaarhypotheek.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm van gemengde verzekering waarbij de maandlasten zijn opgebouwd uit een spaardeel en een rentedeel. Het spaardeel (de premie) wordt gebruikt om een spaarverzekering op te bouwen. Deze spaarverzekering is zo geconstrueerd dat er na (meestal) 30 jaar voldoende geld is om de hypotheeksom af te betalen. Tijdens de looptijd blijft de hypotheeksom dus intact, hierdoor wordt er optimaal geprofiteerd van de fiscale aftrekbaarheid van de rente.
Gemengde verzekering
Een gemengde verzekering is een verzekering die uitkeert bij zowel overlijden als leven. De maandelijkse premie is dan ook gesplitst in een spaardeel en een risicodeel. Met het spaardeel wordt het kapitaal opgebouwd waarmee uiteindelijk de hypotheeksom wordt afbetaalt. Het risicodeel geldt als premie voor de levensverzekering welke garandeert dat de kopen de hypotheek af betaalt, ook als hij of zijn partner komt te overlijden.
Gelijke rente over spaardeel en hypotheeksom
Bij een spaarhypotheek is de rente die wordt verstrekt over het opgebouwde kapitaal altijd gelijk aan de rente die over de hypotheeksom wordt gerekend. Banken spreken hier over een rentedempende werking van de spaarhypotheek. Stijgt de rente over de hypotheek, dan stijgt ook de rente over het eigen kapitaal, en blijven de maandlasten nagenoeg gelijk. Zakt echter de rente, dan veranderd er in de maandlast ook nagenoeg niets. Op het moment dat de rente daalt, dan verhoogt de bank automatisch ook de premie voor de verzekering.
Voordelen van een spaarhypotheek
De voordelen van een spaarhypotheek voor de lener zijn vrij klein. De spaarhypotheek is een zekere hypotheekvorm, omdat na de looptijd van de hypotheek de som zeker terugbetaalt wordt, ook als er onverhoopt een hypotheeknemer komt te overlijden. Een ander voordeel is dat de maandlasten nagenoeg onveranderd zullen blijven, je weet als hypotheek nemen dus waar je gedurende de looptijd van de hypotheek aan toe bent. De zekerheidsfactor van de spaarhypotheek is de meest aantrekkelijke, en daarmee is een spaarhypotheek met name aantrekkelijk voor mensen die geen risico willen nemen met hun hypotheek, en met name voor grotere hypotheeksommen het meest voordelig.
Andere hypotheekvormen zijn:
- Lineaire hypotheek
- Annuïteitenhypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
- Beleggingshypotheek
