Wat voor hypotheek moet ik nemen? Een vraag die veel mensen die voor de keuze staan bezig houden. Hier worden snel de voordelen en nadelen van deze hypotheekvormen op een rijtje gezet.
Inleiding
Wat is een hypotheek? Vaak hebben mensen niet genoeg geld om direct een huis te kopen. Daarvoor willen ze geld lenen bij de bank, zodat ze het huis kunnen kopen. Het huis wordt dan eigendom van de koper, maar als de lening niet betaald wordt, dan gaat het eigendom van het huis over op de bank. Dat is de hypotheek. De hypotheekgever is degene die het huis koopt en het huis als onderpand geeft voor de lening en de bank is de hypotheeknemer.
Spaarhypotheek
Bij een spaarhypotheek heb je een schuld van af het begin, die je pas aan het einde in één keer aflost. Je spaart gedurende de looptijd de lening plus de verschuldigde rente bij elkaar. De belangrijkste voordelen hiervan zijn:
– je bouwt een vermogen op dat belastingvrij is.
– je hebt gedurende de gehele looptijd de volledige hypotheekrente aftrek van het belastbaar inkomen omdat je pas aan het einde aflost.
– je hebt een vast rendement over de inleg van je spaar tegoed en loopt daardoor dus minder risico.
Er zijn echter ook nadelen verbonden:
– het eindvermogen is tot een bepaald fiscaal niet belastbaar.
– gaat gepaard met een verplichte overlijdensrisico verzekering.
– gebonden aan een instantie wat betreft lening, sparen en verzekering.
– gespaarde vermogen valt nooit hoger uit dan het doel.
Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek wordt het geld wat ingelegd wordt, belegd in aandelen. Aan het eind wordt dit gebruikt om de lening af te lossen. Hoe beter de economie draait, hoe hoger jou eind vermogen uit gaat vallen. De belangrijkste voordelen:
– rente aftrek gedurende de looptijd is maximaal omdat er niet wordt afgelost.
– niet afhankelijk van verzekering.
– kans op een hoger rendement afhankelijk van de belegging.
Er zijn echter ook nadelen aan een beleggingshypotheek:
– geen gegarandeerd rendement over de belegging dus je bent nooit zeker of het beoogde eindbedrag gehaald zal worden.
– grote diversiteit aan beleggingshypotheek varianten maakt het onoverzichtelijk.
Conclusie
Het moge duidelijk zijn wat de verschillen tussen beide zijn. De spaarhypotheek bied meer zekerheid en is ‘saai’. Terwijl de beleggingshypotheek ‘spannend’ is gezien het feit dat er meer over kan blijven aan het eind van de streep(maar ook minder). Een wijze zin is: beleg alleen met geld dat je kan missen. Kun jij geld terwaarde van je hypotheek missen? Het antwoord is nee, anders zou je de hypotheek niet af hoeven sluiten. Dus is het niet verstandig om te gaan beleggen als het om zo’n groot bedrag gaat. Zeker nu we gezien hebben wat voor inzinking de hypotheek kan krijgen tijdens een economische crisis. Je loopt, met een beleggingshypotheek, het risico aan het einde van de looptijd te weinig bij elkaar te hebben. Denk er dus een tweede of derde keer over na alvorens een beleggingshypotheek af te sluiten.
